En una época que parece muy lejana, a la hora de solicitar una hipoteca se esperaba que uno fuera a su banco local -la institución donde tenía sus cuentas de ahorro y de cheques- para solicitar su préstamo hipotecario. Aunque no puedo precisar la fecha exacta en que esto cambió, vivimos en una época moderna en la que el proceso suele ser muy diferente.
Sí, los bancos y las cooperativas de crédito siguen teniendo una gran cuota de mercado en la originación de hipotecas, una parte mayor de la cuota de mercado la ocupan actualmente empresas cuyo negocio es específicamente originar hipotecas.
Hay muchas empresas que compiten en el mercado. Las empresas que localizan o proporcionan hipotecas a los propietarios de viviendas tienen mucho que ganar, no sólo en el coste de los intereses, sino también en los costes de cierre. Si nos fijamos en las empresas especializadas en préstamos hipotecarios, hay dos categorías básicas de originadores de hipotecas...
Banquero hipotecario y agente hipotecario
Empecemos por el banquero hipotecario. El banquero hipotecario es alguien que trata directamente con la empresa que emite el préstamo. El banquero hipotecario suele describirse como un prestamista directo. Aunque un banquero hipotecario no es una empresa de servicios hipotecarios, en última instancia no será responsable del pago de la hipoteca. Sin embargo, es su decisión de suscripción la que determina si su préstamo cumple con las directrices. El banquero hipotecario podría estar limitado en lo que ofrece a sus clientes. Sin embargo, a menudo tienen relaciones con prestamistas mayoristas que pueden ofrecer préstamos a clientes cuyas necesidades o requisitos de préstamo no son adecuados para su oferta de préstamos hipotecarios.
Los suscriptores de los bancos hipotecarios en el mercado hipotecario actual suelen tomar sus decisiones basándose en las directrices establecidas por las agencias (FHA/VA Fannie Mae/Freddie Mac). La organización comercial que representa a los banqueros hipotecarios es la Mortgage Bankers Association of America.
En la siguiente entrega, veremos al agente hipotecario
agente hipotecario tiene las mismas funciones que un banquero hipotecario, pero de manera diferente. El agente hipotecario no es un prestamista y no toma la decisión final de aprobar o rechazar ninguna solicitud de hipoteca, sino que tiene la opción de recurrir a una amplia colección de prestamistas a disposición de los prestatarios para encontrar la opción adecuada y conseguir la aprobación del préstamo hipotecario.
No es cierto que un agente hipotecario tenga un efecto de intermediación (del agente al prestatario al prestamista) Sin embargo, pensar que este efecto es un coste para el prestatario. El mundo de los préstamos al por menor no es el único negocio de los corredores hipotecarios. La mayoría de los prestamistas directos, que son los que puedes conseguir por ti mismo, tienen una división mayorista con el único propósito de dar servicio a los préstamos traídos por los corredores hipotecarios.
Los prestamistas al por mayor se denominan prestamistas mayoristas. Ofrecen precios que no están disponibles para el público en general y permiten que los banqueros hipotecarios y los corredores hipotecarios compitan a nivel minorista. Es crucial mencionar que, a veces, un prestamista mayorista fijará un precio inusualmente bajo para alimentar la línea de originación de préstamos. Los corredores están en condiciones de aprovechar esto a su favor, mientras que los bancos hipotecarios no lo harían.
Al explorar el mercado hipotecario tanto a nivel nacional como regional, los corredores están familiarizados con la especialidad de un prestamista. El corredor puede determinar cuál es el prestamista que mejor se adapta a las necesidades de un prestatario mediante un análisis del perfil crediticio de éste. El corredor comprueba su crédito, su historial laboral, organiza la búsqueda de títulos y también contrata al tasador de su propiedad. Una vez recopilada toda esta información, el corredor elegirá un prestamista hipotecario que considerará la solicitud basándose en la información financiera exclusiva del solicitante. En algunas oficinas, los agentes hipotecarios también son prestamistas.
La principal asociación de agentes hipotecarios se llama Asociación Nacional de Agentes Hipotecarios Es una organización sin ánimo de lucro con un código de ética y prácticas empresariales que se aplica a todos los agentes que quieran ser miembros asociados. El sitio web le permite buscar un corredor que sea miembro de su zona.
Consejo
Tanto si elige un banquero hipotecario como un agente hipotecario, no puede equivocarse en su elección basándose en. Es una excelente idea preguntar a familiares y conocidos, concretamente a aquellos que hayan pasado por el proceso recientemente para que le recomienden el mejor experto en hipotecas.
